ИНСТРУКЦИЯ ОБ ИЗМЕНЕНИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

В экономике республики постоянно наблюдаются изменения. Их необходимо учесть в кредитной политике коммерческих банков. Но банки не анализируют этих изменений и степени их влияния, осуществляют свою деятельность без учета реального положения дел.

Источник кредитных резервов коммерческих банков является очень слабым, большую их часть составляют резервы, купленные из Национального банка Таджикистана. Банки должным образом не подвергают анализу условия пользования и возврата кредитов выданных клиентам. По этой причине они иногда не могут оценить свое реальное положение и не имеют возможности выдавать новые кредиты.

До сих пор кредиты выдаются без глубокого и правильного анализа способности заемщиков. Некоторые банки очень высоко устанавливают процентную ставку. Такой подход поднимает уровень инфляции и увеличивает риск не возврата кредита. Банки с целью увеличения резерва кредита любым способом покупают межбанковские кредиты с большим процентом, которые приводят к увеличению расходов на оплату процентов.

Сегодняшний опыт практики предоставления кредитов привел к их невозврату. По этой причине в банках увеличились нереальные активы, которые практически не действуют. Но банки не имеют резерва, чтобы исключить их из баланса. До сих пор ни один банк не начал организацию резервов по погашению возможных ущербов предоставленных кредитов с учетом их реальных качеств.

Коммерческие банки должным образом не оценивают реального риска внебалансовых обязательств. Некоторые банки скрывают такие обязательства. Обычно в этом деле заинтересованы руководители банков. Банками не ведется книга учета обязательств, общая сумма обязательств не указывается в внебалансовых счетах, тогда как при учете должно учитываться показатель размера риска на одного заемщика-К7. Банки не ведут работу с частными заемщиками по кредитам, которые становятся причиной несоблюдения показателя К7. Список дебиторов банков, которым предоставлены основные суммы кредитов, из месяца в месяц не меняется и в основном такие кредиты являются просроченными.

Учредители банков в осуществлении денежной политики действуют неактивно, некоторые из них сами являются должниками (дебиторами).

Основной причиной такого положения дел является отсутствие правил регулирования процесса предоставления кредита. Во многих банках вопросы по выдачи кредита решает один человек. Выдача кредитов таким путем не допускается. В случае продолжения такого способа предоставления кредита банк рано или поздно сталкивается с трудностями не возврата кредита и в результате становится неплатежеспособным.

Поэтому Национальный банк Таджикистана считает необходимым, что банки должны принимать нижесл